Colaboración especial: RegTech en ALD y FinCrime: las 5 principales tendencias a tener en cuenta en 2022
En este informe de colaboración especial, una líder conocedora de la tecnología analiza lo que serán los puntos de apoyo clave del programa de delitos financieros, los puntos focales regulatorios y la mejor manera de usar la tecnología y las asociaciones para lograr la efectividad, con un enfoque especial en las fintechs.
Sujata Dasgupta está haciendo estas predicciones basadas en la última década y sus más de 20 años de experiencia en servicios financieros, consciente de que los bancos en los últimos años han sido presionados para analizar y manejar mejor los datos para administrar de manera más eficiente una amplia gama de crecientes riesgos ALD/CFT, fraude y sanciones.
Algunos puntos: los reguladores tendrán que trabajar con los bancos, las fintechs y los proveedores de tecnología, no contra ellos, y estar más alineados con las prioridades más amplias de aplicación de la ley. La nueva tecnología podría acelerar la detección de sanciones para los pagos junto con el reconocimiento facial, la inteligencia artificial y otras tecnologías analíticas que transforman la identificación del cliente y se vuelven completamente digitales.
Por Sujata Dasgupta
Global Head, Financial Crimes and Compliance Advisory, Tata Consultancy Services
Introducción
Mirando hacia atrás el 2021, sin duda ha sido otro año difícil, después del 2020, que marcó el comienzo de una pandemia siniestra que no muestra signos de disminuir.
Sin embargo, la industria financiera ha demostrado fortaleza y resistencia al brindar, sin mucha interrupción, continuidad en los servicios financieros en todo el mundo. Esto ha sido posible gracias a la transición a soluciones digitales, incluso en el espacio KYC-AML para gestionar el riesgo de delitos financieros y el cumplimiento.
Si bien seguimos sin estar seguros de cómo se desarrollará la situación de la pandemia en 2022, estas son las cinco tendencias principales en RegTech que sin duda impulsarán la sofisticación de los mecanismos de prevención y detección de delitos en las instituciones financieras (IF) en los próximos años.
1. Desarrollo colaborativo de RegTech habilitado por el regulador
Los impulsores: La industria financiera mundial se dio cuenta desde hace algún tiempo de la necesidad de colaborar en el fortalecimiento de las defensas para combatir la delincuencia organizada.
Desde organismos globales como el GAFI hasta reguladores regionales / nacionales como la Comisión Europea (UE), FinCEN (EE.UU.), MAS (Singapur), HKMA (Hong Kong) y varios otros, todos han hecho hincapié en las instituciones públicas y privadas para construir sistemas y procesos de manera conjunta para lograr un marco unificado contra el lavado de dinero y otros flujos financieros ilícitos.
Tendencia emergente: el organismo regulador del Reino Unido, Financial Conduct Authority (FCA) ha estado organizando eventos Tech Sprint centrados en ALD/CFT y fincrime desde 2018, para permitir el desarrollo de nuevas tecnologías en este espacio.
MAS anunció el 21 de octubre la introducción de una plataforma digital, COSMIC o «Intercambio colaborativo de información y casos de LD / FT» por parte de las instituciones financieras para compartir de manera segura la inteligencia sobre delitos financieros.
Esta plataforma, que se lanzará en 2023, está siendo desarrollada conjuntamente por MAS y 6 bancos en Singapur.
HKMA lanzó un AML RegTech Lab (también conocido como AMLab) el 21 de noviembre, para alentar a las instituciones financieras a aprovechar RegTech para la protección contra delitos financieros, como parte de su estrategia «Fintech 2025».
El laboratorio, donde inicialmente participan 5 bancos de Hong Kong, se centrará en la creación de soluciones RegTech de análisis de datos colaborativos y soluciones basadas en gráficos de red para descubrir redes criminales ocultas.
Varios otros reguladores también han comenzado a proporcionar entornos sandbox (areneros) digitales, donde las entidades financieras y los actores de FinTech pueden experimentar con inteligencia artificial e innovaciones basadas en tecnología avanzada para KYC-AML y otras áreas de enfoque contra el delito financiero.
A medida que veamos un creciente apoyo de los reguladores en este espacio, es seguro que la habilitación de plataformas colaborativas por parte de los reguladores de todo el mundo para el desarrollo de soluciones nicho de RegTech fincrime se acelerará en los años venideros.
2. Decisiones de selección en tiempo real para pagos transfronterizos instantáneos
Los impulsores: Tradicionalmente, SWIFT ha habilitado los pagos transfronterizos, y la liquidación de fondos del remitente al beneficiario toma algunos días en este proceso.
El monitoreo de sanciones lo lleva a cabo antes de la ejecución de dicha transacción cada una de las IF involucradas: bancos emisores, intermediarios y beneficiarios. En caso de que dicha evaluación genere una alerta, debe investigarse y cerrarse como un falso positivo (para permitir la transacción) o una coincidencia verdadera (para detener la transacción, congelar o devolver los fondos según el caso).
Si bien los plazos de resolución actuales permiten investigaciones dirigidas por humanos y decisiones de casos, la tendencia emergente de pagos transfronterizos instantáneos plantea un desafío importante para cerrar las alertas de detección en tiempo real.
Tendencia emergente: la demanda de pagos transfronterizos instantáneos ha ido ganando impulso en la industria financiera.
En julio del 21, SWIFT lanzó SWIFT Go basado en su gpi (innovación de pago global), para la realización de pagos transfronterizos más rápidos para pequeñas empresas y consumidores. En los países nórdicos, P27, una iniciativa conjunta de 6 bancos en Dinamarca, Suecia y Finlandia, también tiene como objetivo realizar pagos transfronterizos inmediatos en estos países a costos más bajos.
Varias iniciativas similares como el Proyecto Nexus del Banco de Pagos Internacionales y la Red de Pagos Asiáticos de APAC están trabajando para hacer realidad las transacciones transfronterizas instantáneas.
Con el pago instantáneo, el requisito de detección de sanciones también cambia a tiempo real, y esto no puede ser compatible con las plataformas de investigación y detección heredadas.
En consecuencia, surgirán soluciones de detección basadas en inteligencia artificial y aprendizaje automático que pueden, en unos pocos milisegundos, analizar las transacciones antes de la ejecución, la puntuación de riesgo y la decisión sobre las alertas, y gestionar el tratamiento para el cierre (permitir si es falso o detener / congelar / devolver si es una alerta verdadera).
3. Interoperabilidad de las identidades digitales en todas las jurisdicciones
Los impulsores: la identificación de personas y entidades / empresas se ha ido moviendo constantemente de los medios físicos, en papel a los digitales en todo el mundo.
Sin embargo, el mecanismo permanece fragmentado ya que las identificaciones digitales emitidas por un país no se aceptan en otro para la identificación específica de KYC, para hacer uso de servicios financieros o de otro tipo.
La pandemia ha acelerado la necesidad de identificación remota del cliente o eKYC, y la interoperabilidad de la identificación digital en todos los países puede garantizar un eKYC más rápido, económico y conveniente. Los clientes que poseen múltiples identificaciones digitales para diferentes países también es una vulnerabilidad que los delincuentes están explotando, lo que lleva al fraude y al robo de identidades.
Tendencia emergente: la regulación eIDAS de la UE anunciada recientemente proporciona un marco para reconocer mutuamente las identificaciones electrónicas emitidas por sus 27 países miembros, lo que permite la interoperabilidad y la confianza en las transacciones electrónicas transfronterizas en toda la UE.
Este es verdaderamente un evento decisivo, que promete demostrar la infraestructura y los beneficios de los eID interoperables, tanto para individuos como para empresas.
El 21 de noviembre, el Reino Unido y Singapur también firmaron un memorando de entendimiento para impulsar la cooperación comercial mediante la creación de interoperabilidad de las identificaciones digitales de estos países, ya que la mayor parte del comercio entre estos países se realiza de forma digital.
Los proyectos piloto para construir las soluciones comenzarán pronto.
A medida que el mundo comienza a ser testigo de los beneficios de tales soluciones que hacen que la identificación remota de KYC y la verificación electrónica de transacciones sean más rápidas, fáciles y seguras, la interoperabilidad de la identificación digital seguramente emergerá como una herramienta esencial para los servicios financieros transfronterizos sin problemas.
4. Soluciones de datos alternativos para aumentar los datos tradicionales para KYC-AML
Los impulsores: las IF tradicionalmente se han basado en los datos que tienen internamente para fines KYC-AML, que incluyen datos sobre clientes, cuentas, transacciones, partes asociadas, alertas, casos, etc.
Sin embargo, los datos internos con frecuencia tienen problemas como estar fragmentados en toda la empresa, inconsistentes, incompletos, inexactos o no actualizados, entre otros.
Los problemas de calidad de los datos se encuentran entre las principales razones de los grandes volúmenes de alertas falsas, investigaciones que insumen mucho tiempo, revisiones de los clientes y debida diligencia, y perfiles de riesgo inexactos en las funciones de KYC-AML.
Con el reciente aumento en el volumen, la variedad y la velocidad de los datos generados debido al aumento de la actividad digital de los clientes, tanto dentro como fuera de las IF, aprovechar los datos externos para aumentar los datos internos de las IF sobre los clientes y su comportamiento se está convirtiendo en un tema de conversación para todo ejecutivo de cumplimiento.
Tendencia emergente: los datos alternativos obtenidos de fuentes externas ofrecen la oportunidad de recopilar, evaluar y corroborar la huella digital de los clientes existentes y potenciales en tiempo real, creando una visión de 360°
Tales fuentes ahora están creciendo: desde solo exclusivamente terceros proveedores de datos de referencia, ahora hay servicios públicos de KYC, registros corporativos, medios web y de noticias, fuentes abiertas de información(OSINT), informes de periodismo de investigación, por ejemplo ICIJ, redes sociales, bases de datos de fraude compartidas, dark web y mucho más.
Los proveedores de datos especializados se centran en segmentos de clientes especializados, por ejemplo pequeñas y medianas empresas, embarcaciones y marítimas, corporaciones y UBO (esenciales para la elaboración de perfiles de clientes, seguimiento y la gestión de riesgos de delitos).
La adopción de tales datos alternativos, mediante la integración de fuentes externas con las propias plataformas de análisis e inteligencia de delitos financieros de las IF, está preparada para ganar un fuerte impulso en los años venideros.
5. Soluciones RegTech para la detección de delitos ambientales
Los impulsores: Los delitos ambientales como el tráfico ilegal de vida silvestre, la caza furtiva, la tala y la minería ilegales, el vertido de desechos peligrosos, etc., han proliferado durante mucho tiempo.
Los impactos son desastrosos: amenaza la biodiversidad y el equilibrio ecológico, causa contaminación ambiental y daña el planeta en general. Sin mencionar que los fondos ilícitos se lavan a través de la red financiera en todos los países, absorbiendo miles de millones de la economía.
Hasta ahora, las IF no han tenido herramientas efectivas para identificar y rastrear tales delitos o el flujo de fondos correspondiente.
El GAFI ha estado fortaleciendo enérgicamente las defensas contra los delitos ambientales, y el 6MLD de la UE lo incluye entre los 22 delitos fuente del lavado de dinero.
Tendencia emergente: Con el aumento de la conciencia y los mandatos regulatorios emitidos en el último año, ahora están comenzando a surgir nuevas soluciones RegTech para abordar este crimen, pero aún se encuentra en sus etapas incipientes.
Para empezar, habrá que definir tipologías estándar para identificar tales delitos y señales de alerta para indicar el comercio ilícito de vida silvestre, la tala ilegal, etc.
Los modelos de detección pueden tener en cuenta las incidencias históricas de dichos delitos, como pueden estar disponibles en los resultados de aplicación de la ley publicados, casos judiciales e informes de los medios.
El aprovechamiento de las fuentes abiertas de información, información negativa, informes de incidentes de vida silvestre, repositorios centralizados creados por las ONG que trabajan en esta área se pueden integrar para ayudar en las investigaciones y el descubrimiento de redes criminales que ejecutan tales delitos organizados. RegTech en delitos ambientales verá un gran impulso en el próximo año, como debe ser, no solo para prevenir los flujos de fondos ilícitos sino para proteger el planeta.
Sobre la Autora
Sujata Dasgupta es la directora global (asesoría de cumplimiento de delitos financieros) en Tata Consultancy Services Ltd., y tiene su sede en Estocolmo, Suecia.
Tiene más de 20 años de experiencia luego de haber trabajado extensamente en las áreas de KYC, Sanciones, AML y Fraude en operaciones bancarias, servicios de TI y consultoría.
Ha tenido una amplia exposición global a través de su trabajo con los principales bancos en varios centros financieros importantes: Nueva York, Londres, Singapur, Hong Kong, Frankfurt y países nórdicos.
Es una líder profesional, autora, columnista y oradora, y es entrevistada regularmente por revistas internacionales de renombre para sus análisis y opiniones sobre temas contemporáneos en esta área.