Temas de preocupación en delitos financieros: escaso asesoramiento de las autoridades y mayor presión regulatoria, falta de flexibilidad del enfoque basado en el riesgo, capacitación intensiva, et al.
Por: Brian Monroe
26 de agosto de 2015
En la Asociación de Especialistas Certificados en Delitos Financieros (ACFCS), es vital que nos mantengamos muy actualizados de las inquietudes, movimientos, desafíos y soluciones en la industria. Lo que los delincuentes, y los reguladores, están haciendo afecta a todos los componentes del programa, desde la debida diligencia de los clientes a los sistemas de detección de actividad sospechosa y de presentación de informes.
Por ello hablamos de una amplia gama de miembros y profesionales certificados de ACFCS en las instituciones financieras grandes y pequeños para tener una mejor idea de si hay temas transversales clave afectados por los constantes cambios y novedades en el escenario de los delitos financieros, desde nuevas presiones regulatorias a crecientes métodos utilizados por los delincuentes.
En una consulta de la asociación a profesionales de cumplimiento para comprender mejor los puntos que dificultan sus trabajos, nos encontramos con que un mayor intercambio de las estructuras del programa de cumplimiento entre un universo más amplio de instituciones, dudas e incertidumbres por mayores presiones en las fiscalizaciones y controles de las autoridades, y entrenamiento basado en casos y señales de alerta reales se encuentran en la lista de deseos de los empleados, pero presentan desafíos en la implementación.
También estamos escuchando que además de las enormes multas contra grandes bancos internacionales —que van de los millones a los miles de millones de dólares— escrutinio de los programas de cumplimiento por parte de los reguladores en la mayoría de las instituciones, independientemente de su tamaño, ha llegado a niveles sin precedentes.
En un intento por ayudar a los profesionales de cumplimiento para que se adapten mejor y puedan superar estos desafíos –algunos son producto de menores presupuestos además de las crecientes expectativas de los examinadores– preguntamos a varios oficiales de cumplimiento en instituciones grandes y medianas sobre sus desafíos.
A continuación algunos comentarios editados de lo que dijeron:
De un oficial de cumplimiento en un banco grande con operaciones en EE.UU. y Canadá
La sorprendente falta de flexibilidad del enfoque basado en el riesgo:
El enfoque basado en el riesgo se está convirtiendo en una herramienta para argumentar por qué usted debe hacer más. Sabemos que el riesgo está en todas partes y necesitamos mitigarlo, pero los examinadores nos están señalando siempre que subestimamos el riesgo.
Pero la falta de claridad sobre parámetros y guía regulatoria sobre lo que están buscando, se reduce a la arbitrariedad del examinador individual para decidir sobre lo que has hecho.
Compartir información sobre lo que parece estar funcionando en las estructuras de los programas de cumplimiento:
Una cuestión clave para la comunidad de cumplimiento es cómo varias instituciones pueden compartir mejor la información sobre adecuados programas de cumplimiento en estos momentos que, de alguna manera, están cumpliendo con las cambiantes expectativas. Parece que de alguna manera no hay ningún incentivo para que los reguladores cuenten con expectativas razonables.
También me gustaría que hubiera algo que me indique lo que los reguladores van a hacer antes de que lo hagan. Me gustaría que hubiera una cosa que los examinadores digan cuando analizamos estas acciones legales y acuerdos formales, queremos saber lo que el regulador realmente quiere que hagas.
Es muy difícil deducir esto, incluso cuando uno analiza estas medidas de cumplimiento con otras medidas, palabra por palabra, no puedes concluir lo que las autoridades quieren.
Un problema, muchas deficiencias:
Los exámenes también son frustrantes porque los reguladores encuentran un problema y dicen que el resto del programa es malo. Por ejemplo, si encuentran un problema, señalan que los controles no son buenos, y por lo tanto, su evaluación del riesgo no es buena, entonces su gobierno corporativo no es bueno, entonces sus políticas no son buenas.
Nos estamos acercando al punto en que es muy difícil contratar profesionales de cumplimiento porque nadie va a querer ese trabajo. Las mentes más brillantes se alejarán.
De un oficial de cumplimiento en un banco al sur de EE.UU
Los examinadores apuntan más a la intensidad de los entrenamientos:
Los examinadores están dedicando mucho tiempo en asegurarse de que las personas estén entrenadas y están viendo lo que estamos utilizando. En cuanto a lo que hace mi trabajo más difícil, lo más importante es que el escrutinio que estamos experimentando por parte de los reguladores es tremendo.
Es muy duro el control debido a que nuestra ubicación geográfica es cerca de la frontera con México. Esa es mi prioridad número uno todos los años, mantener a nuestro equipo capacitado y actualizado, que es un gran desafío mantenerse actualizado sin salirse del presupuesto.
También hemos encontrado la necesidad de incrementar la capacitación ALD hacia divisiones fuera de cumplimiento, tales como préstamos, porque hemos visto como examinadores le han hecho preguntas relacionadas con la prevención del lavado de dinero a oficiales de crédito para asegurar que entienden y están haciendo la cantidad adecuada de debida diligencia y documentan adecuadamente.
De un oficial de cumplimiento en Europa
La importancia de ser un diplomático en cumplimiento, preguntar sin decir nada:
Como oficial de cumplimiento, tú no puedes entrar a la institución y ordenar a la gente que te provea información y no explicar por qué. No van a proveer información ni escucharán. Al explicar los riesgos, ahora tengo gente en el área comercial que se me acerca con preguntas sobre riesgos y los clientes. Es necesario establecer una base de confianza para construir programas.
Uno de los principales retos es cuando hay una persona en el área comercial que no tiene conocimiento sobre el cumplimiento. Tú quieres ahondar sobre clientes o transacciones, pero no entiende tus explicaciones acerca de por qué las preguntas son importantes. Me miran como si fuera la policía.
La capacitación sobre cumplimiento debe incluir otras funciones del banco:
Además, una falencia es que los oficiales de cumplimiento deben tener más formación en otras áreas del banco, para que puedan saber cómo la gente en esas áreas puede ocultar cosas o hacer parecer que proveen información, sin realmente dar al oficial de cumplimiento lo que él o ella realmente necesitan.
Eso ayudará al oficial de cumplimiento a mirar más en detalle, hacer mejores preguntas y obtener más información sobre clientes y transacciones. Eso es lo que hice, así sé las preguntas correctas para que ningún departamento puede ocultar nada.
Creo que tener más casos de la vida real le daría más importancia y contexto al trabajo del oficial de cumplimiento y conseguir que más gente fuera del sector de cumplimiento se comprometa y entienda más. De esa manera pueden entender los problemas más grandes, incluyendo lo que sucede fuera del banco y nuestros límites.
Oficial de cumplimiento de un banco de Canadá
Se espera capacitación en todo el arco de los delitos financieros:
Los reguladores se están enfocando mucho más en capacitación. El entrenamiento ALD normal no es suficiente. Hay una gran tendencia por parte de los examinadores canadienses para capacitar a los trabajadores fuera de los confines ALD.
El equipo de cumplimiento de delitos financieros es en realidad la segunda línea de defensa. La primera línea está en las sucursales, con los cajeros, gerentes de ventas, etc.
Por ejemplo, si no entrenas sobre las personas políticamente expuestas el personal del banco no conocerá los indicadores de riesgo.
Mejorar el campo no debería enfocarse tanto en la recuperación de las pérdidas, sino en prevenir que ocurra el delito financiero. Eso funcionaría mejor que pagar grandes multas y contratar personal. Usted debe priorizar la calidad sobre la cantidad.
Cumplimiento es más que llenar un formulario, debería enfocarse en calidad:
En general, una cuestión importante es que el negocio y el cumplimiento se han convertido en sólo un énfasis en resultados y productos. Y dado el volumen y cantidad de transacciones que las instituciones financieras deben manejar, se priorizan los resultados por sobre la calidad.
Esos errores de cumplimiento tienen una correlación directa con lo que sucedió con los bancos más grandes. Se ponía mucho más en la cantidad de dinero que el banco podía generar También hacían una rápida revisión de los clientes así no se gastaba mucho dinero en debida diligencia y procedimientos Conozca a su Cliente.
Si no se hace bien la primera vez, se tiene que hacer de nuevo:
Una de las dificultades en algunos bancos es cambiar la mentalidad de los altos ejecutivos y gerentes de línea de negocios. Si tenemos que corregir la mitad de las cosas que hicimos en el comienzo, porque no se había hecho correctamente o porque no nos dimos cuenta de una transacción a tiempo, entonces no estamos atrapando nada.
Eso convierte a los departamentos de cumplimiento en “call centers”. Tratan de resolver problemas todo el tiempo con un enfoque de lista de acción. Si ese es el caso, allí es donde suceden cosas malas.