Guía para operar el propio cajero automático de bitcoin y cumplir con las obligaciones ALD

Por Joe Ciccolo, fundador y presidente de BitAML

Joe@bitaml.com

Publicada originalmente aquí
Traducida y republicada con permiso

Hay mucha emoción en el espacio de los ATM (cajeros automáticos) de bitcoin. ¿Y por qué no? Las terminales están apareciendo por todo Estados Unidos, y por todo el mundo.

Desde esta época el año pasado, el número de cajeros automáticos de bitcoin ha aumentado en más del 55%. De este crecimiento, el 20% se ha producido sólo en el primer trimestre de 2016. Todos los días, dos nuevas terminales aparecen en algún lugar del mundo.

El apetito entre los consumidores y los operadores cajeros automáticos de bitcoin es innegable. Los consumidores disfrutan de una vía de acceso sencilla, fácil de usar y familiar. La venta de papel moneda fiat para bitcoin se puede completar en cuestión de segundos.

Para el consumidor, especialmente los habituales de bitcoin, estas máquinas expendedoras de la nueva era se han convertido en una alternativa popular a los cambistas de bitcoin, que tienden a sufrir tiempos de procesamientos más largos, controles más estrictos y posiblemente un servicio de atención al cliente más frío.

Para los operadores, las barreras de entrada son mucho más bajas en comparación con la mayoría de los modelos de negocios de bitcoin, no sólo los cambistas de esta moneda virtual. En lugar de codificar una aplicación y desarrollar una infraestructura engorrosa, el operador simplemente compra su tecnología de un fabricante de cajeros automáticos de bitcoins.

Todo lo que queda por hacer es encontrar un lugar y conectarlo, ¿verdad? ¡Incorrecto! Ordenar y recibir la entrega de su terminal debe ser uno de los últimos pasos en su planificación de negocios. En primer lugar y sobre todo en la agenda debería estar la creación de un programa de cumplimiento contra el lavado de dinero (ALD). ¡Ese debería ser el primer paso!

Sí, eso es correcto, lo dije … «Cumplimiento ALD debería ser el primer paso». Con demasiada frecuencia, los operadores aspirantes me llaman porque su ATM de Bitcoin llega mañana y escucharon algo sobre la necesidad de cumplimiento ALD.

A pesar de que pueden sonar raro, pasa todo el tiempo.

Si bien operar un cajero automático de Bitcoin es un negocio emocionante y potencialmente lucrativo, la terminal no va a producir nada de dinero mientras usted lidia para poner los asuntos del cumplimiento en orden.

¿Dónde comienza el futuro de los operadores de cajeros automáticos de Bitcoin?

A continuación, cuatro elementos donde apoyar la estrategia de cumplimiento antes del lanzamiento.

1. Identificar e investigar los requisitos legales para los transmisores de dinero en el estado o jurisdicciones dentro de las cuales planea operar su terminal.

Es importante entender que algunos estados/jurisdicciones son más amigables con los cajeros de Bitcoin, o Bitcoin en general, que otros. Esto podría significar la diferencia entre un proceso de licenciamiento exhaustivo y costoso o una exención menos onerosa bajo una ley de transmisores de dinero. Las diferencias son tan vastas como cambiantes.

Los estados continúan evolucionando la aplicación de las leyes existentes de transmisión de dinero. En estos momentos, varios estados tienen legislación pendiente dirigida a redefinir la transmisión de dinero para acomodar a las compañías bitcoin.

Es vital entender los requisitos en su estado/jurisdicción. Para comenzar, el grupo de investigación sin fines de lucro, Coin Center, publica una guía en tiempo real sobre las regulaciones de los distintos estados.

2. Regístrese como un negocio de servicios monetarios (MSB) con la Red de Cumplimiento de los Crímenes Financieros del Tesoro de los Estados Unidos (FinCEN por sus siglas en inglés), la unidad de inteligencia financiera del país.

Puede ser difícil de creer, pero registrarse en FinCEN, el organismo de control de lavado de dinero más importante del país, podría ser la tarea de cumplimiento más fácil.

Literalmente hay que «check-the-box» (marcar la casilla). De hecho, en contraste con el proceso de licenciamiento estatal basado en permisos, a nivel federal, las entidades simplemente se registran con FinCEN a través del portal en línea. El proceso normalmente puede ser completado en menos de una hora.

Si bien registrarse con FinCEN es un ejercicio sencillo, viene con mucha responsabilidad. Al marcar las casillas, por así decirlo, usted está de acuerdo en ser regulado por FinCEN y por lo tanto cumplir con ciertos requisitos regulatorios.

Esto incluye, entre otras cosas, el registro a nivel estatal, si corresponde; desarrollar e implementar un programa ALD; retener cierta información transaccional; y reportar actividad sospechosa y obtener ciertos detalles requeridos del cliente para transacciones de más de US$ 10.000, denominado informe de transacción en efectivo.

3. Desarrollar e implementar un programa ALD

Las regulaciones de FinCEN obligan a implementar un Programa ALD por escrito.

Pero las obligaciones van mucho más allá para ser considerado “en cumplimiento”. Un programa eficaz ALD estará diseñado para evitar que su ATM de bitcoin sea utilizado para facilitar las actividades de lavado de dinero.

Cada programa ALD debe estar escrito y debe abordar, como mínimo, los «cuatro pilares» de la siguiente manera:

–Incorporar políticas, procedimientos y controles internos razonablemente diseñados para asegurar el cumplimiento de la Ley de Secreto Bancario (BSA). En algunos estadios federales y estatales, las mejores prácticas incluyen la implementación de sistemas de monitoreo y de revisión de sanciones para capturar patrones demasiado complejos para las técnicas manuales.

–· Designar a un oficial responsable del cumplimiento diario del programa ALD. El oficial de cumplimiento debe poseer experiencia para compensar el riesgo del ATM en particular, incluyendo el lugar donde se ubicará, los tipos de clientes que pueden estar intercambiando a través del mismo y las regiones correspondientes y el tamaño de transacciones individuales o acumuladas que pasan a través del ATM.

–Proporcionar capacitación continua y específica al personal sobre sus responsabilidades en el marco del programa ALD. La capacitación, a la vez que debe incluir señales de alerta generales sobre técnicas clásicas de lavado de dinero, también debe adaptarse al riesgo de ese ATM o a los riesgos que enfrentarán los equipos de atención al cliente, de negocios o de cumplimiento.

–Proporcionar una revisión o auditoría independiente anual de su programa ALD, como mínimo. Esta es una de las áreas más difíciles de cumplimiento ALD. Por lo general, estos pueden ser realizados por alguien dentro de la empresa, pero no puede ser la persona que también gestiona el programa de ALD. Esto también puede ser realizado por consultores terceros calificados.

FinCEN proporciona a los operadores de ATM con información detallada sobre cada uno de los “cuatro pilares”, incluyendo requisitos específicos de reporte y guardado de registros.

4. Pruebe su programa ALD, y los controles transaccionales y del cliente

Usted cuenta con un robusto programa ALD. Ahora es tiempo de probar sus controles ALD antes de salir al aire.

Comience por ejecutar algunas transacciones de muestra de su cartera bitcoin a través de las terminales. Pruebe sus umbrales para asegurarse de que se activan los requisitos adecuados de conocer a su cliente, así como cualquier indicador de «bandera roja o señal de alerta» de actividad potencialmente sospechosa o inusual.

Asegúrese de confirmar que la información del cliente y de la transacción se obtiene y registra correctamente. Al hacerlo, documente sus hallazgos, especialmente cualquier cambio posterior a su programa de ALD como resultado de esta prueba.

Esta es una de las áreas más criticadas del programa ALD aplicable a una amplia gama de entidades consideradas instituciones financieras bajo las normas federales de cumplimiento de la legislación sobre delincuencia financiera. Si encuentra problemas, documente esos problemas, pero también documente rápida y claramente los cambios que realizó para mejorar las operaciones y, de acuerdo con su mejor estimación, cumplir con los requisitos.

Y como dijimos, no dude en pedir una segunda opinión. Usted podría pensar que ha hecho un gran trabajo, pero sólo porque usted es nuevo en el área de cumplimiento y no se da cuenta de que se trata de un campo detallado y matizado con oficiales de cumplimiento senior creando programas avanzados para poder hacer frente a criminales avezados y examinadores cada vez más exigentes. Sólo recuerde que es mejor que un consultor, y no un regulador, le diga qué áreas mejorar.

Conclusión

Todos estos elementos deberían ayudar a comenzar con un adecuado cumplimiento ALD y, en última instancia, el lanzamiento de cajero automático de bitcoin.

La importancia del cumplimiento desde el primer día no será una exageración. Además, el cumplimiento debe crecer con su negocio no ser un aditamento o una simple casilla de verificación en su plan general de negocios.

El cumplimiento es, en muchos sentidos, un ethos; es cómo usted conduce su negocio. Es por eso que BitAML se ha asociado con grupos clave, incluyendo ACFCS, para entregar recursos gratuitos de cumplimiento educativo a los nuevos y aspirantes empresarios bitcoin.

Esto incluye nuestro libro electrónico más reciente, “An Introduction to Bitcoin ATM AML Compliance.” –introducción al cumplimiento ALD de cajeros automáticos de bitcoin—. Como 99Bitcoins, creemos en traducir bitcoin, o en este caso el cumplimiento ALD de bitcoin, a un lenguaje práctico y simple.